談到致富，人們會(huì)有很多說(shuō)法，比如有個(gè)好爸爸，可以繼承一大筆財(cái)產(chǎn);比如中了彩票，一夜致富;比如成為比爾-蓋茨或是巴菲特那樣的人，富甲天下;在這個(gè)世界上能夠有幸成為上述三類人的應(yīng)當(dāng)為數(shù)不多，而從理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗词钩刹涣松鲜鋈惾?，只要具備一定知識(shí)、勤奮工作和有著良好的習(xí)慣，也可以積累出不少的財(cái)富。這樣的富人可能不是大富大貴，但卻可能過(guò)上舒適的生活。

美國(guó)普通人無(wú)法成為富人的根本障礙其實(shí)是源于自己缺乏必要的理財(cái)知識(shí)。下面所列的普通人無(wú)法致富的四大原因都不深?yuàn)W，這些障礙存在于人們?nèi)粘Ｉ钪?，如果能加以改善并持之以恒，個(gè)人或家庭財(cái)富的積累就會(huì)水漲船高，生活也會(huì)隨之改善。

花得太多

富人的錢(qián)會(huì)用于賺錢(qián)，窮人的錢(qián)則用來(lái)買(mǎi)東西。所以要想成為富人就得對(duì)錢(qián)的這種概念有個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。財(cái)富的積累有一個(gè)過(guò)程，富人之所以能快速積累財(cái)富，那是把錢(qián)看成是能生蛋的雞。巴菲特身價(jià)百億，依然過(guò)著相對(duì)節(jié)儉的生活，在外人看來(lái)似乎不會(huì)享受生活，但這恰是巴菲特的特色，也體現(xiàn)了錢(qián)是用來(lái)賺錢(qián)的金錢(qián)經(jīng)。而我們看看窮人或是普通人家，有了錢(qián)干什么——消費(fèi)。這也難怪，生活的前提是用賺來(lái)的錢(qián)為生活服務(wù)。窮人一輩子辛辛苦苦賺來(lái)的錢(qián)基本上都是用在消費(fèi)上，衣食住行就能把人折騰死了。而在美國(guó)情形還是有些不同，絕大多數(shù)家庭已擺脫了貧困生活、過(guò)上了小康日子，但為何這些家庭仍無(wú)法積累較多的財(cái)富呢?這里一個(gè)主要原因是這些家庭的生活水平超越了他們的收入所得，為了享受生活，用明天的錢(qián)來(lái)過(guò)今天的日子。

2012年美國(guó)一項(xiàng)家庭財(cái)務(wù)狀況調(diào)查顯示，52%的受訪者表示他們一年中有幾個(gè)月支出要超過(guò)收入，這種入不敷出的狀況是家庭理財(cái)?shù)拇蠹桑珔s僅有9%的受訪者認(rèn)為這種方式他們過(guò)不起，而其余的人則把低收入、高支出看成是不錯(cuò)的生活方式。美國(guó)不少家庭無(wú)法積累更多的財(cái)富，敢花錢(qián)也喜歡花錢(qián)成了致命傷，而為了享受生活入不敷出式的花錢(qián)則更會(huì)使家庭財(cái)務(wù)狀況雪上加霜。花光每個(gè)月的薪水、成為月光族不是家庭理財(cái)之道。過(guò)日子講的是量入為出，缺少家庭支出計(jì)劃等于家庭理財(cái)無(wú)根基，所以普通人家要想積累財(cái)富，就要從家庭計(jì)劃經(jīng)濟(jì)開(kāi)始，該花則花，能少花則少花，能不花就不花。

攢得太少

如果一個(gè)人能成為月光族，那說(shuō)明這個(gè)人只有花錢(qián)的能量，缺少攢錢(qián)的本事。美國(guó)人每年攢下的錢(qián)只是可支配收入的4.9%，而在1975年，美國(guó)人的儲(chǔ)蓄率曾是可支配收入的14.6%。由此可見(jiàn)，美國(guó)人不是沒(méi)有攢錢(qián)的習(xí)慣，而是保持這習(xí)慣現(xiàn)的人現(xiàn)在在越來(lái)越少了。如果說(shuō)要讓美國(guó)人像中國(guó)人那樣，為了給兒子娶媳婦、買(mǎi)房子攢下個(gè)幾十萬(wàn)美元，多數(shù)美國(guó)人打死他也不會(huì)干。美國(guó)人攢錢(qián)主要是為了應(yīng)急，當(dāng)然還有一大筆錢(qián)是投入到了退休賬戶中。即便積攢應(yīng)急錢(qián)，還是有很多美國(guó)人做不到，全美大約有54%的人有著應(yīng)急儲(chǔ)蓄計(jì)劃，還有近一半人干脆不攢錢(qián)，過(guò)了今天沒(méi)明天。

上面說(shuō)到少花錢(qián)是家庭積累財(cái)富的基礎(chǔ)，而多攢錢(qián)就是家庭財(cái)富積累的方式。沒(méi)錢(qián)就沒(méi)家底，攢下錢(qián)可以用巴菲特之道，錢(qián)是用來(lái)賺錢(qián)的，這賺錢(qián)需要有資本，不攢錢(qián)哪來(lái)的資本。如果能養(yǎng)成攢錢(qián)的習(xí)慣，這就是邁出了走向富人萬(wàn)里長(zhǎng)征之路的第一步。攢下錢(qián)如何投資是一門(mén)很大的學(xué)問(wèn)，如今存到銀行吃利息已嘗不到什么甜頭，因此選擇合適的投資產(chǎn)品就要看一個(gè)人的知識(shí)和智慧了。

欠債太多

如果花得太多、攢得又太少，除了發(fā)橫財(cái)以外，要想致富大概是沒(méi)門(mén)了。但美國(guó)人還面臨另外一個(gè)困境，那就是欠債太多，借債過(guò)日子成了美國(guó)人的一種生活方式。而在這種生活方式下，不少美國(guó)人變成了債奴，一輩子的生活成了花錢(qián)、借債、還債的循環(huán)。目前美國(guó)人欠下的信用卡債務(wù)達(dá)8469億美元，每個(gè)家庭平均為7050美元。7050美元數(shù)額看起來(lái)不大，但如果要按照每個(gè)月分期付款、貸款利率為15%，一個(gè)人需要支付10663美元的利息才能夠?qū)⒔杩钸€清，這連本帶利就已經(jīng)翻番了。所以一個(gè)人如果背負(fù)10萬(wàn)美元的債務(wù)，僅靠收入還債不成債奴都不成。

借債是好事還是壞事，那就要看借什么債。美國(guó)人買(mǎi)房子少有全部用現(xiàn)金來(lái)支付的，想不借債都難，因此買(mǎi)房借債是免不了的，關(guān)鍵是要看能否獲得低息貸款。當(dāng)然有些債務(wù)可能會(huì)使人在財(cái)務(wù)上得到支持而開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)，比如依靠貸款來(lái)做生意。但專家認(rèn)為信用卡債務(wù)是一種最危險(xiǎn)的債務(wù)，特別是高利率的信用卡債務(wù)，對(duì)于這類債務(wù)，越早付清越好。

退休太早

能夠早退休大概是每一個(gè)工薪族的夢(mèng)想。當(dāng)然退休后仍有可以保證退休后生活的收入來(lái)源是前提。如果提前退休，人是退了，錢(qián)沒(méi)了，那就很悲催。美國(guó)人沒(méi)有法定的退休年齡，想干到80歲也行，只要有人愿意掏錢(qián)雇。想30歲退休也行，只要自己不愁吃不愁穿。不過(guò)大多數(shù)人沒(méi)有足夠的本錢(qián)來(lái)保證自己在30歲時(shí)就可以過(guò)上衣食無(wú)憂的生活，只能小車(chē)不倒只管推。美國(guó)人大多在65歲前后退休，如果到這年齡還沒(méi)有攢下多少家底，富人夢(mèng)很容易就變成白日夢(mèng)。不成為富人也可以，但在現(xiàn)實(shí)生活中，一些人會(huì)把退休賬戶當(dāng)成存款提早領(lǐng)取，而這種做法就是糟蹋錢(qián)，將使原本不富裕的生活變得更加艱難。美國(guó)401K退休賬戶和個(gè)人退休儲(chǔ)蓄賬戶的法定領(lǐng)取的時(shí)間是一個(gè)人達(dá)到59歲半時(shí)，如果一個(gè)人個(gè)人退休儲(chǔ)蓄賬戶中有足夠多的錢(qián)想在這個(gè)年齡退休，那是很幸福的。如果個(gè)人退休賬戶資金不夠多，只要有能力，繼續(xù)在職場(chǎng)上打拼也是一種選擇，因?yàn)槔^續(xù)工作可以保證每年有固定收入，而一旦退休這財(cái)源就等于斷了。

一些人不善于理財(cái)，缺錢(qián)時(shí)就在退休賬戶上打主意，這是一種往外扔錢(qián)的做法。按照法律規(guī)定，如果一個(gè)人在59歲半前提取個(gè)人退休賬戶資金將被罰款10%。美國(guó)社安金法定的領(lǐng)取全額社安金的年齡在65歲，當(dāng)然62歲就可以領(lǐng)取，但這要比在法定領(lǐng)取年齡時(shí)少30%左右的錢(qián)。所以，只要身體狀況許可，別退休太早或是提早領(lǐng)取社安金、個(gè)人退休金，這是就成為家庭財(cái)富積累的一條法則。況且一個(gè)工薪族獲得美國(guó)政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)福利的年齡以65歲為界限，提前退休需要自己買(mǎi)保險(xiǎn)，這又是一筆不小的開(kāi)支。所以退休得越早表明依賴家庭財(cái)富養(yǎng)老的時(shí)間會(huì)越長(zhǎng)，即使擁有100萬(wàn)美元，如果55歲退休，這些錢(qián)能維持生活到90歲的幾率只有66%。

致富的幾種途徑

上面從家庭理財(cái)?shù)慕嵌冉榻B了美國(guó)普通人為何無(wú)法成為富人的四個(gè)原因，那么要想成為富人或是積累較多的財(cái)富有什么路可走呢?路當(dāng)然有，要不然這世界上就不會(huì)有許許多多白手起家的富人了。在美國(guó)，人們談?wù)撟疃嗟闹赂恢朗莿?chuàng)業(yè)，但這也是風(fēng)險(xiǎn)度很高的一種致富之道。美國(guó)汽車(chē)大王福特、科技才子喬布斯都是靠創(chuàng)業(yè)發(fā)家的典型例子，他們創(chuàng)業(yè)的成功之道源自于創(chuàng)意并將創(chuàng)意轉(zhuǎn)換為產(chǎn)品，進(jìn)而占領(lǐng)市場(chǎng)。創(chuàng)辦企業(yè)需要資金而且有風(fēng)險(xiǎn)。

第二種致富方式是開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，這種方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小一些。美國(guó)有一個(gè)女孩，12歲時(shí)立志要成為百萬(wàn)富翁，她自己設(shè)計(jì)了項(xiàng)鏈的飾品來(lái)賣(mài)。到了女孩17歲，她經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品一年的產(chǎn)值已達(dá)到2億多美元。17歲成為億萬(wàn)富婆，還真沒(méi)有幾個(gè)人能做得到。

第三種致富的方式是風(fēng)險(xiǎn)投資。既然叫作風(fēng)險(xiǎn)投資，那風(fēng)險(xiǎn)就一定不低。投資股市是最容易賺錢(qián)的行當(dāng)，但被套牢和血本無(wú)歸的人也不少。房地產(chǎn)市場(chǎng)是個(gè)金礦，很多富人通過(guò)在這里淘金而腰纏萬(wàn)貫。但如今投資房地產(chǎn)只是富豪玩的游戲，小百姓那點(diǎn)錢(qián)還不夠買(mǎi)個(gè)廁所的。但房地產(chǎn)市場(chǎng)還是有商機(jī)，新房子需要裝修、老房子需要修修補(bǔ)補(bǔ)，都可能獲利不菲。如果有一定資本，買(mǎi)房賣(mài)房在美國(guó)也是有路可走。買(mǎi)幢舊房子，里外一整修，轉(zhuǎn)手就可能賺幾萬(wàn)美元，這樣致富的人在美國(guó)還真有一批。

當(dāng)個(gè)房東也能致富，這年頭成為地主不容易，但要做個(gè)房東還是有希望的。房?jī)r(jià)呼呼地漲，買(mǎi)不起房子的大有人在，租房子能賺錢(qián)就順理成章。有一套房可以租出一個(gè)房間，有兩套房自然可以租出去一套。如果有3套、4套房，收取的租金就是一筆可觀的收入。美國(guó)很多人成為富人就是從出租房子開(kāi)始的。有了資本，擴(kuò)大可出租房子的來(lái)源，雪球是可以滾大的。以上只是普通美國(guó)人依靠自己的知識(shí)、智慧成為富人的一些途徑?？啃燎趧趧?dòng)能否成為富人呢?這種方式有些難，但不是沒(méi)有可能。美國(guó)的一些職業(yè)對(duì)于人的學(xué)歷要求不高，但技術(shù)性較強(qiáng)，比如水管工、石油工人，每年收入在10萬(wàn)美元以上的人不少，靠一技之長(zhǎng)也能致富，這不是瞎話。如果有寫(xiě)作天才，也可以致富，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)這么發(fā)達(dá)，傳統(tǒng)的紙質(zhì)出版物賺錢(qián)不易，但電子圖書(shū)卻是打開(kāi)了一扇致富之門(mén)。情感小說(shuō)作家貝利維爾寫(xiě)的書(shū)出版商沒(méi)人愿意出版，原因很簡(jiǎn)單：不賺錢(qián)。2010年，貝利維爾開(kāi)始在網(wǎng)上出版電子書(shū)，3年來(lái)網(wǎng)上銷售150萬(wàn)冊(cè)，賺了400萬(wàn)美元。至于利用社交媒體開(kāi)發(fā)財(cái)源的例子也很多，誰(shuí)能贏得流量，誰(shuí)也就為自己開(kāi)辟了發(fā)財(cái)之路。本刊特約記者喬磊(發(fā)自洛杉磯)