一．基本情況：

鳳凰網(wǎng)網(wǎng)友楊帆，女，年齡：24歲，職業(yè)：某公司擔(dān)任廣告策劃工作，未婚；

月收入4500元，年終獎10000元，目前只有20000元貨幣基金，無負債。

保險為五險一金。

二．理財目標(biāo)：

攢錢：為3年后購房攢足10萬元；

保險規(guī)劃：增加適合自己的商業(yè)保險

三．理財分析

資產(chǎn)負債表：

月收支平衡表：

1. 收支平衡

收支現(xiàn)狀：月，年結(jié)余比例和月租支出比例合都處于正常范圍之內(nèi)。

理財建議：收支比例合理，建議進一步提高年結(jié)余資金及優(yōu)化配置結(jié)余資金。提高月結(jié)余可從以下兩方面入手，在收入方面：可通過增加兼職收入和提高投資收益等方式；在支出方面，養(yǎng)成每日記賬和制定月支出預(yù)算等方式來明確開支項目和減少盲目消費。

2．財務(wù)保障

保障現(xiàn)狀：

社保繳納齊全，但無商業(yè)保險。

理財建議：社保是人身保障的基礎(chǔ)，需要商業(yè)保險來完善人身和財務(wù)保障。一般來說，在正常繳納社會保險的情況下，建議將年收入的5%-10%用于保費支出，即您的保費支出應(yīng)在3200-6400元之間，一般情況下，保費支出隨年齡和收入的增長而增加。具體新增的商業(yè)保險如：人身意外險，重疾險，壽險等，

3．資產(chǎn)增值

資產(chǎn)現(xiàn)狀：貨幣基金20000元，無負債，凈金融資產(chǎn)20000元

風(fēng)險承受能力： 經(jīng)過測算，您的風(fēng)險承受能力是居中（平衡型）

提示：金融資產(chǎn)的配置，需要綜合考慮資金的實際用途及流動性，因此資產(chǎn)配置可分為緊急備用金，短期投資與中長期投資。

1）緊急備用金

緊急備用金是專門應(yīng)對除日常正常支出以外的生活中突然發(fā)生的意外支出。（比如：人情紅包等）。這部分應(yīng)急資金應(yīng)該為3-6個月支出。您的月支出為2300元，因此緊急備用金儲備應(yīng)該在6900-13800元。這部分資金可以以活期存款，銀行定期存款（3,6,9個月）或貨幣基金留存。

備注：在中長期資產(chǎn)配置之前，首先要儲備緊急備用金和財務(wù)保障資金，剩余的貨幣基金做中長期資產(chǎn)配置。

2）中長期資產(chǎn)配置

將未來一年的結(jié)余資金，根據(jù)個人的風(fēng)險承受能力，進行1年以上的中長期投資。資產(chǎn)配置建議如下：

1. 將貨幣基金先滿足緊急備用金和財務(wù)保障金之后，贖回剩余的貨幣基金購買國債（3或5年期），參考國債發(fā)行時間，可一次性購買或者分次購買。

2. 將月結(jié)余資金2/4 （2200/2=1100）定投混合基金（偏債型，風(fēng)險偏低和偏股型基金，高風(fēng)險，但其風(fēng)險小于股票），在定投之前需要先了解股票型基金的風(fēng)險，及基金投資方向，管理基金的公司和基金經(jīng)理等重要信息。

3. 將月結(jié)余資金1/4投資股票，先學(xué)習(xí)如何選擇個股再具體購買某只股票，在購買之前，資金可以貨幣基金留存。

4. 將月結(jié)余資金1/4以貨幣基金留存，以把握市場投機機會，即當(dāng)市場因某種宏觀因素出現(xiàn)利率升高時，及時購買投資產(chǎn)品，以獲得更高收益。