各年齡段美國人如何攢養(yǎng)老錢
2013-11-27 10:50:05 來源：理財(cái)周刊 編輯：admin_yl 評(píng)論：0 點(diǎn)擊：
美國人特別是中產(chǎn)階級(jí)把養(yǎng)老不差錢看得很重。有的美國人靠攢錢就能在退休時(shí)攢成個(gè)百萬富翁，這里的一個(gè)竅門是，越早攢錢越容易擺脫養(yǎng)老差錢的命運(yùn)。
21至30歲如何實(shí)現(xiàn)退休不差錢
這個(gè)年齡段的人群處在實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想的起步階段，精力旺盛、思維敏捷，這些是青春煥發(fā)的體現(xiàn)。但對(duì)于這個(gè)年齡段的人群而言，這些都不是最寶貴的資產(chǎn)。如果從退休時(shí)做到不差錢的角度看，二三十歲人最寶貴的資產(chǎn)是時(shí)間。如果一個(gè)人有30年或者40年的時(shí)間為退休生活作準(zhǔn)備，那么時(shí)間的累積效應(yīng)，將使一筆小小的投資放大到足夠你安逸地養(yǎng)老。
美國的理財(cái)專家認(rèn)為，二三十歲的年輕人最好將收入的15%用于退休儲(chǔ)蓄。盡管現(xiàn)在的年輕人收入不高、花銷不少，但如果在生活上有規(guī)劃，這樣的目標(biāo)還是可以達(dá)到的。但生活中為何年輕人不太愿意在剛開始工作時(shí)就為退休養(yǎng)老作投資呢？究其原因，無非是現(xiàn)實(shí)的生活壓力較大，這個(gè)階段的年輕人往往是剛開始工作，而且要考慮結(jié)婚，想攢錢真是不容易。但一個(gè)重要心理因素或者說是原因卻也不可忽視：他們會(huì)認(rèn)為反正離退休時(shí)間還長(zhǎng)，等到40歲以后再考慮積攢養(yǎng)老金也不算晚。
美國的退休儲(chǔ)蓄賬戶有幾種類型，有可以抵稅的退休賬戶，比如個(gè)人退休儲(chǔ)蓄賬戶（IRA）；也有不能抵稅的退休賬戶，比如羅斯個(gè)人退休儲(chǔ)蓄賬戶（Roth IRA）；還有雇主可以投錢的401K退休儲(chǔ)蓄賬戶。更多的年輕人喜歡選擇羅斯IRA，因?yàn)檫@種退休賬戶的資金可以隨時(shí)提取。而401K和個(gè)人退休儲(chǔ)蓄賬戶的資金不到時(shí)間提取會(huì)有罰款，提前領(lǐng)取付出的代價(jià)較大，這類退休儲(chǔ)蓄賬戶不適合做應(yīng)急之用。
美國的大學(xué)生多靠大學(xué)教育貸款來完成學(xué)業(yè)，因此年輕人有了工作后首要的事情是考慮如何還清教育貸款。但不少年輕人在成家生子后，又要考慮買房子，這錢總是感覺不夠花，哪還有心思來考慮攢錢養(yǎng)老。但理財(cái)專家認(rèn)為，即使是遇到這種困境，企業(yè)提供的401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃還是要善于利用，而不是只考慮現(xiàn)實(shí)之需而放棄了長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益。實(shí)際上在家庭生活中，各種所需和支出如果經(jīng)過合理調(diào)整，一樣可以安排得有條理。比如大學(xué)教育貸款，很多人認(rèn)為越早還清越好，但實(shí)際上2006年以后的教育貸款利率相當(dāng)?shù)停沂枪潭ɡ?。在這種情況下，如果買房成為當(dāng)務(wù)之急，可以考慮將償還教育貸款的時(shí)間延長(zhǎng)。
30至50歲人群如何積攢養(yǎng)老金
30歲以上的人已經(jīng)步入職業(yè)發(fā)展的正常軌道，而這個(gè)年齡段的人群在人生中也進(jìn)入新的階段，那就是組成家庭養(yǎng)兒育女，而且購買住房成為這一年齡段人群最主要的一個(gè)任務(wù)。在積攢養(yǎng)老金上新的矛盾出現(xiàn)了，生活開支增大，要花錢的地方太多，掰起手指算算能省下錢來的地方不多。因此這個(gè)年齡段的人群在人生旅途上更需要規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)，將長(zhǎng)遠(yuǎn)的退休積蓄目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)生活需要有機(jī)地結(jié)合起來，這就如同去旅行一樣，如果沒有規(guī)劃，旅游行程沒完，錢卻花光了，接下來的旅途就沒辦法走下去。
一般情況下，這個(gè)年齡段的人群還是會(huì)利用401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃來為養(yǎng)老作準(zhǔn)備，雖然投入的資金不會(huì)特別多。值得注意的是，這個(gè)年齡段人群往往會(huì)因差錢而把退休儲(chǔ)蓄賬戶當(dāng)成家中的“小金庫”，缺錢時(shí)就用退休賬戶資金來“充電”。提前領(lǐng)取401K退休資金不僅會(huì)被罰款而且還會(huì)增加個(gè)人所得稅的負(fù)擔(dān)。為防止這類事情發(fā)生，30歲至50歲人群在積攢養(yǎng)老金上應(yīng)當(dāng)建立應(yīng)急資金賬戶，保證家庭在6個(gè)月內(nèi)不會(huì)因?yàn)槭I(yè)或是出現(xiàn)急于用錢而措手不及，更要避免動(dòng)用401K儲(chǔ)蓄賬戶資金或是借債來應(yīng)急。對(duì)于年輕的夫婦而言，債務(wù)是他們的第一大天敵，不欠債或適度欠債不僅能使生活壓力減輕而且也有利于為養(yǎng)老積攢養(yǎng)老金。
對(duì)于新婚的夫婦，在沒有孩子前兩人可以齊心合力多在401K退休儲(chǔ)蓄賬戶上投些錢，而不是新婚就“發(fā)昏”，有錢就花光。專家認(rèn)為，每個(gè)月拿出收入的15%投入到退休儲(chǔ)蓄賬戶上是一個(gè)比較合理的比例，而且對(duì)生活的影響不會(huì)很大。新組成家庭的年輕人建立羅斯退休賬戶更有必要。羅斯退休賬戶不同于401K退休賬戶，這是一種可以隨時(shí)提取資金的個(gè)人退休賬戶，相對(duì)來說比較靈活，可以在缺錢時(shí)立馬調(diào)用。羅斯賬戶在任何時(shí)間內(nèi)提取資金都沒有罰款，這是它最大的好處，而不利之處則是投入儲(chǔ)蓄賬戶的資金需要交納個(gè)人所得稅。
如果不想在積攢養(yǎng)老錢時(shí)繳納個(gè)人所得稅，在401K上投資是個(gè)好方式。投資401K退休儲(chǔ)蓄賬戶還有一個(gè)好處，那就是可以利用這一賬戶在買房或是急于用錢時(shí)借錢，借錢的最高限額是50000美元，這種借款利息比較低，可以作為購買住房的首付或是應(yīng)對(duì)不測(cè)風(fēng)云。如果已經(jīng)購買了住房，則可以考慮重新申請(qǐng)住房貸款，在獲得更低利息貸款后，少繳的錢就可以用來投入到退休儲(chǔ)蓄賬戶中去。
30歲至50歲人在家庭生活中要考慮的事情不會(huì)少，四面八方都需要錢來填平，但有一件事卻不能忽視，那就是為孩子積攢大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)。美國政府為民眾提供可享受免稅待遇的529教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃，如果能充分利用既可以少繳稅，也能為孩子積攢下基本的大學(xué)教育費(fèi)用。當(dāng)然，美國家長(zhǎng)很少會(huì)把孩子的大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)全包下來，孩子要打工自己攢學(xué)費(fèi)或是獲得獎(jiǎng)學(xué)金，這些都是一些辦法。但美國家長(zhǎng)也不會(huì)把子女的大學(xué)教育費(fèi)用全部推到孩子身上。如果按照承擔(dān)公立大學(xué)教育費(fèi)用一半來計(jì)算，家長(zhǎng)每個(gè)月積攢222美元，這樣也需要18年的時(shí)間才能滿足需要。
而在40歲至50歲年齡段的人群，家庭開銷除了住房、汽車分期付款和日常生活費(fèi)用外，最主要的開銷是子女的大學(xué)教育費(fèi)用。如果能及早為子女積攢基本的大學(xué)教育費(fèi)用，到了需要用錢的時(shí)候才會(huì)作到心中不慌。但實(shí)際上很多美國人到了這個(gè)年齡心里還在發(fā)慌，主要是沒攢下這個(gè)錢。根據(jù)調(diào)查，在45歲至54歲人群中有20%的人既沒積攢任何養(yǎng)老錢，也沒有錢供孩子上大學(xué)，而且高達(dá)62%的人竟然不知道529教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃是個(gè)啥東西。
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