美國人如何攢錢自我養(yǎng)老
2013-11-19 12:32:15 來源：理財周刊 編輯：admin_yl 評論：0 點擊：
美國人在養(yǎng)老方面的一大特色是自我養(yǎng)老，他們將養(yǎng)老寄托在自己努力工作并積攢養(yǎng)老錢上。許多20多歲的年輕人將一定比例的收入投入退休儲蓄賬戶，經(jīng)過幾十年的投資，到退休時，就能積攢到一筆可觀的退休資金。
自我養(yǎng)老是要在退休后“開小灶”
養(yǎng)老是任何一個社會和每一個人都要面臨的問題，雖然說在養(yǎng)老上有政府養(yǎng)老、社會養(yǎng)老和子女養(yǎng)老等多種說法，但美國人對于養(yǎng)老上的一個基本概念卻是自我養(yǎng)老。自我養(yǎng)老的出發(fā)點是使一個人的退休生活品質(zhì)與工作時差異不要太大，晚年依舊能享受較高水平的退休生活。在自我養(yǎng)老概念下，個人如何積攢養(yǎng)老金就成為一個關(guān)鍵。美國政府對個人積攢養(yǎng)老金給予大力支持的最主要方式是給予稅務(wù)優(yōu)惠，所有積攢的養(yǎng)老金在規(guī)定領(lǐng)取年限前一律不征收個人所得稅。而在美國人的理財規(guī)劃中，個人如何積攢養(yǎng)老金就成為家庭理財?shù)闹匾矫妗Ｋ自捳f，手里有錢、心里不愁。人的一生多為生計而奔波，到老了如果沒有足夠的養(yǎng)老錢，那是一件很悲慘的事情。
美國全民性的養(yǎng)老金由政府發(fā)放，每個月金額在1000多美元，這樣的收入維持基本生活之需還勉強說得過去，但要保持舒適的生活水平那是遠遠不夠的。如果說政府的社安金是福利式的大鍋飯，運用政府優(yōu)惠政策和企業(yè)福利所積攢和投資獲得的養(yǎng)老金那就是吃小灶。而這小灶的菜肴如何，那就看自己這個廚師的手藝了。人們可以延遲退休、多賺些錢維持晚年生活水平，也可以靠金融資產(chǎn)或房地產(chǎn)資產(chǎn)來擴展退休后的收入來源。但對于眾多打工族而言，在工作的歲月中能積攢一筆可觀的退休金更為現(xiàn)實，讓一輩子的付出在老了之后得到回報，真正做到安享晚年。
在雙軌制下如何讓養(yǎng)老不差錢
美國養(yǎng)老金體系實行的是雙軌制，國家公務(wù)員和公立中小學(xué)的雇員在退休體系上實行每月領(lǐng)取固定金額養(yǎng)老金的方式，而私營企業(yè)雇員則主要以401K退休計劃為主體，工作時雇主為雇員繳納一定金額的養(yǎng)老金，雇員退休后401K賬戶中的資金就是雇員的養(yǎng)老金。國家公務(wù)員領(lǐng)取的退休金要依據(jù)雇員的薪資、工作年限及年齡等綜合考量，一般情況下雇員退休金每月可拿到工作時薪水的60%至80%不等，個別的也會超過100%。私營企業(yè)雇員在退休時能有多少退休金，這就要看401K退休儲蓄賬戶中積攢了多少錢。有的人做得好，退休時有個100萬美元不是稀罕事，有的人可能只有個十萬、八萬美元。所以多數(shù)美國人在退休時要想維持生活不大變，做好退休儲蓄就很重要。
美國人從開始工作起，一件不可忽視的理財規(guī)劃就是如何做好養(yǎng)老金積攢的規(guī)劃。由于私營企業(yè)多為雇員提供401K退休儲蓄計劃，這也使得打工族能夠利用這一儲蓄計劃的優(yōu)惠而有效地積攢養(yǎng)老金。同時各種個人退休儲蓄計劃也可以享受免稅的待遇，使民眾積攢養(yǎng)老金的渠道更加寬廣。美國人積攢養(yǎng)老金能夠成為養(yǎng)老收入主要來源之一還有一個客觀因素，那就是投資市場的穩(wěn)定和投資的多樣化選擇。在這些綜合因素下，一個人退休后生活狀況可以由個人的勤奮工作和有效的家庭理財來決定，而不僅僅是將養(yǎng)老完全寄托在政府身上。
中國養(yǎng)老體系的雙軌制成為退休體制改革中民眾反彈較大的一個問題。那美國退休體系中的雙軌制為何一直實施而且社會爭議又不多呢？這里的原因有幾點，一是政府部門可謂清水衙門，公務(wù)員的薪水與私營企業(yè)相比不算高，特別是高科技人才一般都不喜歡到政府部門工作。私營企業(yè)有很多員工福利，比如可以獲得公司的股票、分紅，這在政府部門工作的人是無法獲得的。二是公務(wù)員的退休金是采用雇員和雇主一起繳納退休金基金的方式運作，既然出錢買養(yǎng)老保險，人們自然閑話會少。三是公務(wù)員的薪資低，政府部門只能用日常福利和退休福利來招攬人才。盡管有以上各種因素，在退休時能夠每個月拿到固定金額的養(yǎng)老金確實是很好的養(yǎng)老方式。美國私營企業(yè)過去也采取這種方式，但由于企業(yè)成本太大，因此慢慢變成了現(xiàn)在這種以401K為主體的企業(yè)雇員退休體系。而在中國，企業(yè)并未形成完整的類似于401K退休體系，而公務(wù)員退休體系根深蒂固，待遇又好，社會呼吁取消退休體制上的雙軌制也就不足為怪了。
中國打工族養(yǎng)老的一個短板
個人積攢養(yǎng)老金的最基本思維是在維持生活的前提下，盡可能將省吃儉用省下的錢用于投資，利用投資效應(yīng)擴大財富的積累。在積攢養(yǎng)老金上可謂時間就是金錢，起步越早收效越好。如果說一個人20歲開始就考慮養(yǎng)老的事，這樣的觀念在一些國家可能不會流行，但在美國卻是人們經(jīng)過幾十年積攢養(yǎng)老金所獲得的經(jīng)驗之談。我們可以看一個例子，湯姆和杰瑞都計劃在65歲時退休，而投資的復(fù)合回報率是每年10%。湯姆在40歲時開始積攢和投資養(yǎng)老金，他每年拿出2萬美元用于養(yǎng)老投資儲蓄，退休時湯姆自己投入到養(yǎng)老投資儲畜中的錢有50萬美元，投資收益也可以達到150萬美元，退休時可有近200萬美元供晚年生活。而杰瑞21歲就開始積攢養(yǎng)老錢，他每年投入到養(yǎng)老儲蓄的錢是5000美元，到65歲退休時，杰瑞投入到養(yǎng)老投資儲蓄中的資金是22萬多美元，而投資收益也可達到150多萬美元。杰瑞的養(yǎng)老投資比湯姆少了近30萬美元，但他的投資回報卻要比湯姆還要多一些，這可稱之為時間就是金錢在投資養(yǎng)老上的生動寫照。這個例子告訴人們，在一個健全的金融市場體制下，依賴穩(wěn)健的長期投資獲取回報，將使養(yǎng)老不差錢變?yōu)楝F(xiàn)實而不是夢。
目前中國民眾也面臨養(yǎng)老差錢的問題，而政府為民眾提供的養(yǎng)老金出現(xiàn)資金缺口，也使得如何養(yǎng)老成為中國社會最為爭議的一個話題。中國企業(yè)尤其是私營企業(yè)目前還沒有完整的雇員養(yǎng)老投資儲蓄計劃，例如像美國推行數(shù)十年的401K那樣的退休儲蓄計劃，這成為中國打工族在養(yǎng)老上的一個短板。401K退休儲蓄計劃是美國絕大多數(shù)私營企業(yè)為雇員提供的退休福利計劃，雇員每年按照收入繳納一定比例的資金投入到退休基金賬戶上，而雇主也要按照雇員收入的一定比例將資金投入到雇員的退休基金賬戶中。退休基金賬戶的資金由專業(yè)的理財公司和人員依據(jù)投資人個人的選擇進行投資，個人也可以自己在市場上操作。401K是美國打工族在退休后除了社會安全金收入外最大的一個收入來源。如果理財規(guī)劃做得好，一個人工作30、40年后，積攢百萬美元養(yǎng)老金并不是太難的事，這對維持退休后生活水平將起到很大的作用。
攢錢養(yǎng)老與養(yǎng)兒防老
在401K退休儲蓄中，由于雇主和雇員都需要為退休儲蓄計劃投資，因此更多地利用雇主的投入資金就會使投資大餅慢慢加大。企業(yè)提供的401K退休儲蓄計劃可以說是一項福利，一名雇員如果每個月拿出收入的5%投入儲蓄，加上公司投入的5%，一個月的收入中就可以有10%攢起來。美國不少企業(yè)是按照雇員對退休儲蓄計劃投入的資金比例配套投入一定比例的資金，最高可達40%。也有的企業(yè)是按照雇員的收入投入一定比例的資金。在前一種情況下，如果雇員在退休賬戶上投入的資金多，雇主的配套資金投入額也會大，這等于雇員是一份投入換來兩份收獲。除了401K儲蓄計劃外，也可以設(shè)立個人退休儲蓄計劃，比如IRA。建立個人儲蓄計劃最大的好處是這筆投入不用繳納個人所得稅。比如一個人的收入到報稅時需要補交2000美元的個人所得稅，如果在IRA退休賬戶上存入6000美元，這6000美元不用繳稅。而且由于收入額下降，需要補交的個人所得稅可能會下降到1000美元。
對比中美兩國民眾在攢錢養(yǎng)老上的心理和想法實際上差別不大，但在具體做法上卻有著相當大的差異，而這種差異的產(chǎn)生與兩國投資環(huán)境和政府政策以及民眾文化傳統(tǒng)不同有著密切的關(guān)系。美國民眾缺少養(yǎng)兒防老的觀念，他們將養(yǎng)老寄托在自己努力工作并積攢養(yǎng)老錢上，因此在工作之日起就會考慮是否要建立退休基金賬戶，為40年后養(yǎng)老做準備。雖然現(xiàn)在的年輕人在工作之初要面臨償還高等教育貸款、想方設(shè)法買房子等現(xiàn)實需要，但現(xiàn)在有越來越多的年輕人從工作之日起就建立退休儲蓄賬戶，而且為退休后的生活堅持投資幾十年。人們常說美國人儲蓄率低，考核的指標是看在銀行中的存款，這當然不符合美國人的儲蓄習(xí)慣。美國人銀行里的儲蓄多為應(yīng)急，但卻不是一種流行的投資方式。而美國人退休儲蓄卻是將攢錢和投資結(jié)合起來。中國人能攢錢是世界出了名的，但攢錢多為子女結(jié)婚、買房子用。等到兒女成家立業(yè)，老人們辛苦積攢的錢也花得差不多了，輪到自己養(yǎng)老就開始差錢了。而從理財角度看，中國人攢錢雖然數(shù)額不少，但卻缺少系統(tǒng)的養(yǎng)老儲蓄規(guī)劃，而政府和企業(yè)也缺少完善的企業(yè)雇員退休儲蓄計劃和獎勵政策，特別是中國的金融市場還不穩(wěn)定，還未形成完善的養(yǎng)老金投資體系。在這種情況下，人們的投資風險很大，即使每個月拿出固定金額的資金用于養(yǎng)老投資，民眾的長期投資回報率也承擔著較大的風險。所以說，美國式攢錢養(yǎng)老是個好概念和好方法，但要實施成功，很多配套工程是不可少的。
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