支付寶再曝盜刷事件 拷問互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控
2013-11-19 12:29:39 來源：第一財(cái)經(jīng)日報(bào) 編輯：admin_yl 評論：0 點(diǎn)擊：
行業(yè)人士建言，解決根本在于提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，創(chuàng)新中完善監(jiān)管。
支付寶“快捷隱憂”
11月中旬的一個(gè)下午，身在上海的王雷（化名）發(fā)現(xiàn)自己的手機(jī)突然失去信號，咨詢運(yùn)營商后的答案令人吃驚：他的手機(jī)被掛失重新補(bǔ)辦號碼了。此后發(fā)生的事情讓他更摸不著頭腦—自己的銀行賬戶被轉(zhuǎn)走了共計(jì)6萬多元。
這是一起盜刷案件，不法分子獲取王雷的身份和銀行卡信息后，通過偽造其身份證在廣東補(bǔ)辦了王雷手機(jī)卡號，再通過注冊一個(gè)支付寶賬號關(guān)聯(lián)了王雷的銀行卡，從而達(dá)到轉(zhuǎn)賬目的。
這已經(jīng)不是支付寶“快捷支付”第一次爆出盜刷事件。所謂“快捷支付”，就是把銀行卡賬戶與“支付寶”等第三方支付平臺(tái)的賬戶相連接，在網(wǎng)購時(shí)可以直接輸入后者的密碼進(jìn)行交易。易觀國際高級分析師張萌昨天告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者，快捷支付和網(wǎng)銀支付最大的區(qū)別是不需要像網(wǎng)銀支付一樣跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)關(guān)。
昨天，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（下稱“支付寶公司”）相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)了信息安全的保障性，但并不否認(rèn)，如前述事件中用戶信息大量泄露，其賬戶風(fēng)險(xiǎn)概率會(huì)很高，“相當(dāng)于表面上的防線被別人全部掌握了。”
在互聯(lián)網(wǎng)金融日益深入的今天，支付寶面臨的“快捷隱憂”也是整個(gè)第三方移動(dòng)支付行業(yè)面臨的安全課題—一面是用戶享受到的支付便捷，另一面卻是為了追求用戶體驗(yàn)而埋下的風(fēng)控隱患。
“目前第三方支付行業(yè)，不能光發(fā)了牌照就好了，行業(yè)準(zhǔn)入門檻要提高，例如支付寶平臺(tái)運(yùn)行時(shí)，有快捷支付這樣的創(chuàng)新之舉，但更加要做好創(chuàng)新過程中的監(jiān)管問題，樹立行業(yè)的安全標(biāo)準(zhǔn)。”中國電子[12.33%]商務(wù)研究中心主任曹磊對本報(bào)記者說。
快捷底線
2011年，支付寶推出“快捷支付”。通過該支付平臺(tái)，用戶無須開通網(wǎng)銀，可以直接通過輸入卡面信息快速地完成支付。“換言之，他們就是通過一個(gè)賬號來實(shí)現(xiàn)支付。”一家不愿意透露姓名的第三方支付業(yè)內(nèi)人士對本報(bào)記者透露。
這意味著這樣的支付可以繞開銀行，首次關(guān)聯(lián)也無須輸入銀行卡的取款密碼，這點(diǎn)得到了支付寶客服的確認(rèn)。本報(bào)記者在支付寶上嘗試快捷關(guān)聯(lián)了一張銀行卡，發(fā)現(xiàn)確實(shí)只需要通過輸入手機(jī)收到的驗(yàn)證碼就可以完成一筆支付。
也就是說，欺詐者只需要掌握了用戶的身份信息和銀行卡號，并且能獲取手機(jī)驗(yàn)證碼，就可以成功盜取銀行卡中的錢款。這也是不法分子首先拿王雷的假身份證去補(bǔ)辦SIM卡的重要原因。
便捷是否讓安全的“邊界”模糊起來？“支付寶快捷支付存在一些安全隱患，比如，第一次驗(yàn)證也不需要輸入銀行密碼，相對來說，銀行在身份驗(yàn)證上做得更嚴(yán)格許多。”一家股份制銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人透露。
昨天，本報(bào)記者致電工商銀行[-0.26% 資金 研報(bào)]（601398.SH，01398.HK）和建設(shè)銀行[-0.68% 資金 研報(bào)]（601939.SH，00939.HK），這兩家銀行的客服人員均表示，客戶在使用“快捷支付”時(shí)，不用通過銀行網(wǎng)銀，所以交易過程不受銀行保護(hù)。
電子商務(wù)觀察者、萬擎咨詢CEO魯振旺稱：“支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵存在于快捷‘支付密碼’的設(shè)置上；當(dāng)手機(jī)和銀行卡綁定后，撿到手機(jī)的人不需要輸入卡號，就可以獲取密碼。這是支付平臺(tái)存在的巨大隱患，而且這個(gè)隱患越來越嚴(yán)重。”
支付寶回應(yīng)
昨日晚間，支付寶公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向本報(bào)記者回應(yīng)盜刷事件稱，事件的起因在于有人使用假身份證在營業(yè)廳補(bǔ)辦SIM卡，這本身是支付寶不可控的；對于任何起因的快捷支付被盜問題，該支付寶用戶將獲得平安保險(xiǎn)100%的賠償，本身不會(huì)有任何損失。
2011年，支付寶就明確表示，用戶使用快捷支付如果遭遇資金損失，支付寶將全額給予賠付。2013年10月17日，支付寶宣布向所有“快捷支付”用戶免費(fèi)贈(zèng)送一份資金保障險(xiǎn)，該保險(xiǎn)由中國平安[0.29% 資金 研報(bào)]財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承保。
但王雷還未享受到這一“福利”，“支付寶到現(xiàn)在都沒有任何說法。”王雷告訴本報(bào)記者，目前距離盜刷事件已經(jīng)過去了將近一周的時(shí)間。
使用支付寶快捷支付時(shí)，不用輸入銀行卡密碼，是不是降低了資金的安全性？上述支付寶公司人士表示，按照互聯(lián)網(wǎng)支付的國際慣例，一般不會(huì)直接輸入銀行卡的取款密碼。原因在于，首先，銀行卡的6位數(shù)字密碼用在互聯(lián)網(wǎng)上安全強(qiáng)度不夠；其次，如果遭遇釣魚網(wǎng)站或黑客攻擊，銀行卡密碼泄露的風(fēng)險(xiǎn)更大。
他表示，除了“快捷支付”密碼、手機(jī)校驗(yàn)碼等，支付寶還有用戶看不見的后臺(tái)風(fēng)控系統(tǒng)，但是，該人士也承認(rèn)，客觀上說，上述盜刷事件中受害人身份信息幾乎全部泄露，其賬戶風(fēng)險(xiǎn)概率會(huì)很高。
“對身份證信息驗(yàn)證不足，輸入密碼時(shí)缺少多重認(rèn)證，正是支付寶快捷支付最大的漏洞。”一位銀行業(yè)人士分析，快捷支付是一種創(chuàng)新，但身份證驗(yàn)證是一種底線，如果沒有足夠的風(fēng)控能力，只是省略程序就當(dāng)做創(chuàng)新，這是對整個(gè)行業(yè)的一種傷害。
安全VS快捷
中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，在2012年度全國第三方支付領(lǐng)域投訴中，財(cái)付通占比為23.50%，國付寶占比為19.83%，支付寶占比為16.70%，易寶[-1.45%]支付占比為9.35%，百付寶占比為4.90%。
“第三方支付的安全問題的性質(zhì)，與傳統(tǒng)的信用卡被盜刷等現(xiàn)象類似。”IBM資深戰(zhàn)略分析師王祺認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)提供增值服務(wù)，簡化交易流程是對整個(gè)支付模式的改變，安全問題是該模式內(nèi)可控的問題，只是需要找到改進(jìn)和完善的方法。
“銀行的信用認(rèn)證是靠個(gè)人身份證認(rèn)證，這是唯一的身份認(rèn)證；支付寶等第三方支付則有多種認(rèn)證方式，如：實(shí)名身份認(rèn)證、手機(jī)、郵箱等。”王祺分析稱，相較于銀行個(gè)人身份證認(rèn)證的物理性，第三方支付平臺(tái)可以使用手機(jī)、郵箱等虛擬信息進(jìn)行認(rèn)證；少了實(shí)物認(rèn)證后，用戶交互體驗(yàn)的復(fù)雜度降低，這就增加了用戶體驗(yàn)。
在王祺看來，這也表明在第三方支付平臺(tái)，用戶體驗(yàn)和安全性的平衡點(diǎn)在于：你是選擇虛擬信息認(rèn)證還是實(shí)物認(rèn)證。但頗為微妙的是，這個(gè)選擇權(quán)既在第三方支付平臺(tái)手中，也在每個(gè)用戶自己的手中。
魯振旺認(rèn)為，快捷和安全之間需要找到一個(gè)均衡點(diǎn)，不能為了快而降低安全水平。他分析稱，網(wǎng)銀支付之所以麻煩是因?yàn)橐斎胨行畔?，快捷支付的安全問題解決手段可以考慮輸入賬號的后4位數(shù)或設(shè)置消費(fèi)額度等來解決。曹磊稱，首先要確保安全性的前提下，縮短流程再改進(jìn)用戶體驗(yàn)。
前述支付寶人士也表示，安全與便捷之間需要一個(gè)平衡，安全性越高可能用戶使用更加復(fù)雜；其內(nèi)部將不斷提高智能風(fēng)控精準(zhǔn)度，同時(shí)提示用戶注意自己的信息保護(hù)。
僅從技術(shù)角度而言，王祺認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷支付暴露出安全問題并非全是壞事，“想要兼顧便捷與安全，必然推動(dòng)新的技術(shù)出現(xiàn)；比如：指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等體感技術(shù)未來可能運(yùn)用到支付解決問題。”
另一個(gè)令外界關(guān)注的是監(jiān)管問題，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長焦瑾璞近日表示，互聯(lián)網(wǎng)金融給金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)帶來了挑戰(zhàn)，“互聯(lián)網(wǎng)金融歸誰管？是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)還是保監(jiān)會(huì)？誰也搞不清楚。出了問題怎么辦？老板拿著錢跑了怎么辦？誰來承擔(dān)這個(gè)責(zé)任？”
中國社科院數(shù)量經(jīng)濟(jì)與技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究所副所長何德旭透露，互聯(lián)網(wǎng)金融已引起監(jiān)管層重視，央行成立了專門研究小組對全國互聯(lián)網(wǎng)金融狀況進(jìn)行分析調(diào)研。
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