近期，各保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額上調(diào)，導(dǎo)致保費(fèi)上漲約10%。不少新車主好奇，車損險(xiǎn)是不是必買險(xiǎn)種？作用有多大呢？而很多車主更郁悶的是，即使是自己購買了全險(xiǎn)，但關(guān)鍵時(shí)刻卻什么都不能理賠？！

文/記者鄧?yán)蚵?新華社發(fā)

交強(qiáng)險(xiǎn)賠得少建議新手買車損險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制需要購買的，而車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、三者險(xiǎn)……都屬于商業(yè)險(xiǎn)，沒有強(qiáng)制要求，可?？刹槐?。但如果你是新手，免不了刮刮碰碰，那么建議適當(dāng)購買一些商業(yè)險(xiǎn)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的車損賠付最高不超過2000元，并且有條件限制，即只能是你撞壞別人的車，賠付給你的也只是別人的車的修理費(fèi)。超過這部分金額需要車主自己掏腰包。以防萬一新手可以額外投保車損險(xiǎn)，同時(shí)加上不計(jì)免陪險(xiǎn)，否則只給賠付80%?？梢哉f，車損險(xiǎn)是理賠使用率最高的險(xiǎn)種。一般的輕微碰撞事故到車嚴(yán)重?fù)p毀，都需要靠它來賠付，減少車主損失。要說明的是，在調(diào)整后，目前保險(xiǎn)公司基本只采用按新車購置價(jià)這種方式確定保費(fèi)。

車損險(xiǎn)能保的范圍其實(shí)挺廣

車輛損失險(xiǎn)賠償范圍適用于五種情況：一是車輛發(fā)生碰撞、傾覆；二是車輛發(fā)生火災(zāi)、爆炸；三是外界物體倒塌或墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落造成車輛損失；四是車輛遭遇雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害;五是在車輛有駕駛?cè)穗S船照料的情況下，載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受以上自然災(zāi)害造成車輛損失。發(fā)生以上情況造成的車輛損壞，車主都可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付，保險(xiǎn)公司將會(huì)按照保險(xiǎn)條款的約定進(jìn)行賠付。另外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，也由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。從以上賠償范圍來看，車損險(xiǎn)很有必要購買，尤其對(duì)一些經(jīng)常帶朋友、家人出行的車主，車損險(xiǎn)更是出行必備品。

二手車車損險(xiǎn)怎么買？

有不少車主購買的是二手車，保險(xiǎn)專家提醒，車主在投保二手車車損險(xiǎn)的時(shí)候，可選擇按新車價(jià)值全額投保，或者按實(shí)際價(jià)值投保。按照廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的最新投保標(biāo)準(zhǔn)，舊車在確定新車購置價(jià)時(shí)限定了下浮最高比例，分9個(gè)月～2年(含)、2～5年(含)、5～10年(含)、10年以上四個(gè)等級(jí)，其新車購置價(jià)最高分別下浮10%、15%、20%、25%。但二手車發(fā)生車損時(shí)，更換零件與維修的工時(shí)費(fèi)與新車無異，車主就可以自行決定投保方式。投保時(shí)，車主可以選擇按實(shí)際價(jià)值投保，這樣可以讓車損險(xiǎn)保費(fèi)降低，但在發(fā)生部分損壞時(shí)，則只能按比例賠償；而如果選擇按照10萬元的新車價(jià)投保，則保費(fèi)支出自然更多，但在發(fā)生部分損壞時(shí)，可以獲得保險(xiǎn)公司的全額賠償（不考慮免賠率）。

【買車險(xiǎn)的Q&A】

疑問：

車險(xiǎn)大多不靠譜？

不少車主認(rèn)為購買了車險(xiǎn)其實(shí)也不靠譜，就像之前羅列的多種情況，保險(xiǎn)公司總是以各種責(zé)任免除事項(xiàng)來說明不在理賠范圍，到頭來車主錢也花了，車出事卻沒有獲得應(yīng)有的賠償。中國人保廣州分公司一位工作人員向記者解釋說：并非車險(xiǎn)不靠譜，而是需要車主理解車險(xiǎn)的承包范圍，細(xì)讀保險(xiǎn)條例，才能發(fā)揮車險(xiǎn)的最大作用。如善用車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠次數(shù)來對(duì)車輛平時(shí)發(fā)生的一些小意外損傷進(jìn)行賠付，達(dá)到“免費(fèi)修復(fù)”，就是一種非常聰明的做法。保險(xiǎn)專家指出，并不是車險(xiǎn)不靠譜，而是太多新車主以為“全險(xiǎn)”就是“全保”，因此用車隨便大意，導(dǎo)致各種不靠譜的事情發(fā)生，等到理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，能保的范圍居然有限。記者了解了三種典型案例，與大家分享各種理賠狀況。

1.老司機(jī)買交強(qiáng)險(xiǎn)就夠了？

案例：私家車主老劉買車已六年，基本沒出過事故。今年再買保險(xiǎn)的時(shí)候，身邊朋友都建議他只買交強(qiáng)險(xiǎn)，買商業(yè)車險(xiǎn)浪費(fèi)錢。老劉有點(diǎn)拿不定主意，既想省錢，又想花多點(diǎn)錢買份安心。其實(shí)，現(xiàn)在如老劉這樣的司機(jī)太多了，而且大多過了四五年后，都不想買商業(yè)險(xiǎn)。原因無非兩個(gè)：第一感覺駕駛技術(shù)已經(jīng)純熟不太會(huì)出事故；第二商業(yè)險(xiǎn)實(shí)在貴，隨便買兩樣險(xiǎn)種少則就要一兩千元。高經(jīng)驗(yàn)值、高駕駛水平車主如何投保？這一話題頗有爭(zhēng)議。

解析：數(shù)據(jù)顯示，目前發(fā)生在馬路上的七成交通事故是單方事故，且損失金額小。記者采訪從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人士，他們的建議是：城市交通復(fù)雜情況太多，機(jī)動(dòng)車之間碰撞損失大，有時(shí)不受本人控制。因此可以適當(dāng)購買兩個(gè)主要商業(yè)主險(xiǎn)，第一就是車損險(xiǎn)，第二是第三者責(zé)任險(xiǎn)。目前有小型保險(xiǎn)公司為搶市場(chǎng)，針對(duì)這些老司機(jī)推出了特殊險(xiǎn)種—如“車碰車”車損險(xiǎn)，這款車險(xiǎn)產(chǎn)品只保障機(jī)動(dòng)車之間碰撞造成的本車損失，保障范圍不包括單車事故，且大大節(jié)省保費(fèi)。但缺點(diǎn)是，對(duì)非“車碰車”事故造成的本車損失、“車碰車”事故造成的非本車損失不負(fù)責(zé)賠償。

2.停車被砸玻璃車損不賠？

案例：楊小姐一般回家就將車停放在小區(qū)外的停車場(chǎng)，某日早上她去拿車發(fā)現(xiàn)愛車被砸爛了后窗玻璃，車內(nèi)的物品被翻得亂七八糟。她隨即撥打了保險(xiǎn)公司的電話，希望能夠獲得賠償。保險(xiǎn)公司到場(chǎng)勘察后告知她：車輛是遭惡意損壞，由于沒有投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不單獨(dú)針對(duì)后窗玻璃進(jìn)行賠償，也不對(duì)車內(nèi)物品的遺失進(jìn)行賠償。

解析：車損險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成的投保車輛本身的損失，它不包含任何人為惡意損壞的損失。保險(xiǎn)公司工作人員向記者表示，按照這種情況，假如楊小姐的車停放在停車場(chǎng)或小區(qū)時(shí)，被高空掉下的物體砸壞，那么保險(xiǎn)公司在查明情況后將給予賠付。

3.車輛盜搶險(xiǎn)作用太“小”？

案例：小張買車時(shí)幫愛車購買了全險(xiǎn)，其中就包括盜搶險(xiǎn)。然而有一次開車去野外，不幸被“飛車”搶劫，手提包、現(xiàn)金、身份證等都被搶了，她向保險(xiǎn)公司報(bào)案，申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司卻拒絕理賠，表示以上財(cái)物并不屬于盜搶險(xiǎn)負(fù)責(zé)的范疇。

解析：記者從保險(xiǎn)公司獲悉，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司承包的車輛盜搶險(xiǎn)指的僅僅是“全車盜搶險(xiǎn)”，只有整輛車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失，才屬于保險(xiǎn)公司的理賠范疇，并且需要立案，滿三個(gè)月未查明下落的，公司才會(huì)賠償相關(guān)費(fèi)用。盜搶險(xiǎn)只保車，不保車內(nèi)財(cái)物。值得注意的是，車上的零部件或附屬設(shè)備被盜竊、搶劫、搶奪、損壞，保險(xiǎn)公司同樣不會(huì)理賠。而且即使車輛遭到搶劫，車上的人身傷亡或本車以外的財(cái)產(chǎn)損失，也不屬于理賠范疇。