年入35萬單薪家庭有房有車 如何理財保障高
2013-10-24 11:29:47 來源：南都網(wǎng) 編輯：admin_yl 評論：0 點擊：
[家庭狀況]
陳女士當全職太太已有兩年，照顧剛滿2歲的孩子，三年內(nèi)暫不考慮出去工作。丈夫在一家企業(yè)任高管，年薪35萬元，有五險一金。目前家庭月消費約1萬元，主要是孩子的早教費用、生活開銷以及鐘點工費用。另外，每年節(jié)假日出游費用在2萬元左右。現(xiàn)有三居室自住房無貸款，不考慮今后換房。愛人單位配車，自家小車一臺，平時陳女士帶孩子上課和購物所用?，F(xiàn)有60萬元存款，購買了一年期銀行理財產(chǎn)品，基金市值5萬元，股票市值10萬元。
[理財目標]
1、基金、股票均虧損，理財產(chǎn)品即將到期，想重新配置；
2、想為全家人買一些保險，還希望能獲得一定收益；
3、明年想買一輛30萬元左右的越野車；
4、儲備孩子教育金。
[理財分析]
由上述案例可知，陳女士家庭收入穩(wěn)定，無太大經(jīng)濟負擔。目前主要收入為丈夫薪金收入，每年35萬元，家庭支出為日常生活及養(yǎng)育子女，每年14萬元，家庭年結(jié)余21萬元。
從家庭生命周期來看，該家庭正處于成長期，子女的教養(yǎng)與教育負擔將逐年增大，因此在家庭資產(chǎn)配置上，應(yīng)適當提高收益性資產(chǎn)所占比例。另外，整個家庭收入來源全部依賴丈夫，客觀上加大了家庭的傳統(tǒng)風險，應(yīng)適當增加丈夫的意外保障。
[理財建議]
由以上分析可知，陳女士家庭收入相對較高但保障需求較強，現(xiàn)對陳女士家庭作出如下理財建議：
資金配置可適當增加投資產(chǎn)品類型
首先，在資金配置上，由于陳女士家庭現(xiàn)有的股票與基金暫時處于虧損階段，金額占總資產(chǎn)比例較少，且理財即將到期，流動資金較為充足，建議繼續(xù)持有。理財?shù)狡诤?，建議繼續(xù)購買理財產(chǎn)品，可適當增加投資產(chǎn)品類型，可分配50萬元購買收益較高、風險適中的一年期東莞農(nóng)商銀行信托理財產(chǎn)品，預(yù)期收益可達7%，余下10萬元購買東莞農(nóng)商銀行發(fā)售的短期保本型理財產(chǎn)品作搭配，預(yù)期收益4.5%-5.5%。其次，陳女士家庭每月結(jié)余2萬元，建議預(yù)留3-6個月開支留作家庭應(yīng)急準備金，然后購買靈活性強、低風險的貨幣型基金實現(xiàn)資金的進一步增值。
另外，可辦理一張東莞農(nóng)商銀行專門為女士設(shè)計的高端信用卡(倩/儷卡)，充分利用信用卡循環(huán)信用、多倍積分、享受優(yōu)惠活動等優(yōu)點，網(wǎng)上支付和實地消費皆能應(yīng)付，既可充分利用每月閑置的資金，又能辦理信用卡汽車分期業(yè)務(wù)，節(jié)省車貸利息，實現(xiàn)陳女士家庭明年購車的計劃。
保險保障保險支出應(yīng)占收入的10%
作為單薪家庭，經(jīng)濟來源完全依賴丈夫的薪金，建議為丈夫投保東莞農(nóng)商銀行代理銷售的“百萬護駕”保險產(chǎn)品，既有強大意外保障又有收益，同時附加一份重大疾病保險。一般家庭的保險支出大約應(yīng)占其收入的10%，保額大約為收入的10倍，因此陳女士也可為自己添置一些重疾險和意外傷害保險。由于孩子年齡較小，建議從每月剩余收入里考慮增加消費型的醫(yī)療保險，減輕門診醫(yī)療費用的負擔。
教育規(guī)劃兩到三個不同風格基金定投
目前從長期的經(jīng)濟周期來看，基金定投更能充分發(fā)揮其長期投資、復(fù)利增值的作用，建議陳女士每月定投2000元基金，按6%假設(shè)平均年收益率計算，17年后孩子19周歲時本利和70 .6萬元，足夠應(yīng)付四年本科以及部分出國留學(xué)的高等教育費用。最好配置2-3個不同風格的偏股型基金和混合型基金，并持之以恒，這樣可以取得較為可觀的綜合收益。
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