文馬濤
土豪為啥老是被“損”？從財富角度講，土豪們具有可觀的財富，卻缺乏合理管理和消費財富意識。滬上保險產(chǎn)品市場最近集中上市了不少新品，既有巨額保障，也有全球援助、保單借款功能，險企希望從財富傳承、人身保障等方面讓有錢人的經(jīng)濟生活結(jié)構(gòu)更為合理。

【傳承】

千萬級巨額保單頻頻亮相

合理管理自己及家庭財富，儼然成為了當代土豪們迫在眉睫的當務之需。除現(xiàn)金儲蓄、債券等傳統(tǒng)的穩(wěn)健類投資之外，一部分具有遠見的富人，已經(jīng)將商業(yè)人壽保險視為最信賴的財富保障和傳承方式之一。

10月16日，友邦保險[-1.89%]與渣打中國開售“友邦傳世尊享終身壽險”，這是國內(nèi)首款針對高凈值人士的特殊需求，由銀行代銷保險公司的高端終身保障計劃。該款保險的起售點為1200萬保額，在費率設(shè)計方面吸收了海外的成功經(jīng)驗，是少數(shù)在國內(nèi)保險界將客戶分為吸煙和非吸煙人群組，并根據(jù)客戶的健康狀況設(shè)置出6檔不同的費率。

此外在保險金支付方面，該產(chǎn)品的設(shè)計更加靈活，客戶可根據(jù)自身和受益人的實際情況，申請身故保險金分期給付。定制保險金支付方案可以滿足受益人在不同階段的不同生活目標，從而更合理地進行財富傳承。若客戶急需周轉(zhuǎn)資金，友邦保險可向“友邦傳世尊享終身壽險”的客戶提供最高達現(xiàn)金價值90%的保單借款。此外，友邦保險也為投?？蛻敉瞥隽耸讉€與壽險產(chǎn)品配套的律師咨詢免費增值服務。而該計劃的責任免除條款僅設(shè)三項，這在壽險類產(chǎn)品中是非常罕見的。

靈活型保險更受富人喜愛

中宏保險理財專家指出，關(guān)于財富管理計劃，需要構(gòu)筑進可攻、退可守的理財“金字塔”。其中，位于“金字塔”底端的是由家庭保險保障、生活開支儲備和家庭意外備用儲備所構(gòu)成的“生活保障賬戶”，在此基礎(chǔ)上，則是家庭資產(chǎn)組合錦上添花部分的“生活質(zhì)量賬戶”。“金字塔”基礎(chǔ)牢固，即使其它投資出現(xiàn)意外情況，也不會對家庭財務狀況產(chǎn)生很大影響。牢固、完善的理財金字塔，將讓財富的管理更加趨于合理。

對于富裕階層來說，他們的財富積累往往達到了一定的程度，由于自身及周圍環(huán)境的影響，他們對于資產(chǎn)安全性、資金流動性等方面的要求呈現(xiàn)許多特殊性，因此，靈活性較好的中高端保險計劃更易受到高凈值人群的青睞。

以中宏“金裕年年”A款產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品集快速給付、退休賀壽、終身年金、流動性強和簡易核保于一體，旨在為成功人士提供財富保障、財富積累和財富傳承的上佳解決之道新產(chǎn)品還新增了多種短期保險費繳付選擇，同時免除保單體檢以簡化投保程序，保險公司還將根據(jù)經(jīng)營情況進行保單分紅，便于成功人士在較短的時間內(nèi)輕松完成其人生的合理財務保障規(guī)劃。

【保障】

跨國緊急救援暢通無阻

北京時間10月6日6位中國游客乘坐一架7座小型飛機從美國聯(lián)邦北馬里亞納群島的天寧島飛往塞班島途中，遭遇飛機失事事故，造成連飛機駕駛員在內(nèi)共3人死亡4人受傷的悲劇。同一時間，信誠人壽緊急救援中心收到了來自大洋彼岸的緊急醫(yī)療求助。而信誠人壽寰宇卡客戶黃女士（化名）是本次事件幸存者之一。

收到救援求助，信誠人壽救援中心立即聯(lián)系客戶所在醫(yī)院，并與客戶家屬取得聯(lián)系，以提供第一時間的電話遠程協(xié)助。考慮到當?shù)蒯t(yī)療條件限制，難以滿足治療需求，救援中心決定為黃女士安排全球緊急救援服務中的“安排并支付緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運”服務，將黃女士送返上海的醫(yī)院。同時派遣重癥監(jiān)護醫(yī)療團隊陪同護送，確保受傷客戶途中的安全以及得到適當?shù)尼t(yī)療照顧。而這次醫(yī)療轉(zhuǎn)運的相關(guān)費用，也將由信誠人壽救援中心全部承擔。

據(jù)了解，信誠人壽為全體寰宇卡及VIP客戶提供多元化的尊貴客戶增值服務，其中“全球緊急救援服務”更是廣受客戶的認同。當寰宇卡及VIP 客戶前往異地出差或旅游途中，遭遇緊急醫(yī)療情況，就可以隨時撥打信誠人壽救援中心24小時服務熱線4006-505-505或86-10-6410-5530尋求專業(yè)醫(yī)療救援服務。救援中心客服專員及專業(yè)醫(yī)療團隊全天候24小時為客戶提供“緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運”、“醫(yī)療送返”、“安排并支付未成年人返回居住地”、“安排并支付直系親屬探視及住宿”等多項服務，全面守候客戶的旅途安全。

費改后新品利率普遍抬高

醞釀多時的人身險費率改革新政已出爐，鼓勵保險公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，更好滿足客戶的需求。近日，筆者從陽光人壽保險獲悉，該公司將于10月18日在電話銷售渠道推出“陽光人壽真心相伴保障計劃”，這也是費改后按照最新定價利率3.5%設(shè)計的首款電銷新品。這一保障計劃從滿期返還、保險責任、保障額度三方面來提升保單價值。

該產(chǎn)品由主險“陽光人壽真心相伴兩全保險”和附加險“陽光人壽附加真心相伴意外住院津貼醫(yī)療保險”構(gòu)成。同時，“陽光人壽真心相伴保障計劃”具有滿期返還比例高、保險責任更全和享受雙重保障，津貼類服務更人性化三大優(yōu)勢，并受到了市場關(guān)注。

響應中國保監(jiān)會推行傳統(tǒng)壽險費率改革的舉措，中德安聯(lián)人壽最新推出的安聯(lián)安康逸生健康保障計劃（B款）以及安聯(lián)安康福瑞健康保障計劃（B款），均以3.5%為預定利率，保費相比以往以2.5%為預定利率的重疾產(chǎn)品有著明顯的優(yōu)勢，根據(jù)繳費期和投保年齡的不同，保費的最高降幅可達40%。

新華保險[-0.75% 資金 研報]相關(guān)負責人稱：“賣客戶需要的保險是保險行業(yè)的本源，應從客戶經(jīng)營角度出發(fā)，而新華保險也通過個險渠道著力增強客戶服務和經(jīng)營意識。而根據(jù)市場調(diào)查，對于生活及環(huán)境質(zhì)量的要求使消費者更傾向主動購買健康險。針對產(chǎn)品組合，新華保險配套相應展業(yè)工具，通過宣導、培訓、演練和市場實踐等提升營銷員專業(yè)素質(zhì)，打開價值業(yè)務局面。”

根據(jù)市場調(diào)查，對于生活及環(huán)境質(zhì)量的要求使消費者更傾向主動購買健康險。據(jù)此，新華保險在上海推出“健康+理財”的新銷售模式，將尊享人生、好利年年、祥和萬家等產(chǎn)品與健康福星、健康福享、康健吉順等健康險產(chǎn)品組合銷售，打出產(chǎn)品組合拳，以滿足客戶對于健康險產(chǎn)品的需求，同時提高價值業(yè)務比重。針對產(chǎn)品組合，新華保險配套相應展業(yè)工具，通過宣導、培訓、演練和市場實踐等提升營銷員專業(yè)素質(zhì)，打開價值業(yè)務局面。

截至9月25日，新華保險上海市場承保健康險超過550萬，占總規(guī)模比約25%，環(huán)比上升約10%，健康險主險件數(shù)超過1800件，健康險絕對量和占比均為年內(nèi)新高。

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