保險(xiǎn)理財(cái) 收益之外風(fēng)險(xiǎn)保障更關(guān)鍵
2013-10-21 11:56:07 來(lái)源：四川在線-金融投資報(bào) 編輯：admin_yl 評(píng)論：0 點(diǎn)擊：
說(shuō)到保險(xiǎn)，人們首先能想到的就是為家人和自己買的壽險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)，我們大可不必被思維束縛，將理財(cái)?shù)母拍钪痪窒拊跈?quán)益性投資等方面，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆绞讲粌H可以使自己得到保障，也能起到抵御負(fù)利率和抗通脹的作用。
1989年，丹江口市民盛忠奎夫妻二人拿出2000元積蓄存入當(dāng)?shù)啬硣?guó)有銀行辦理兩張存單，上面寫明24年到期后本息共22萬(wàn)元。近日，存單終于到期了?？僧?dāng)盛忠奎夫婦去銀行取錢時(shí)，卻被告知存單已失效。22萬(wàn)元成了黃粱一夢(mèng)。
這是最近微博上都流傳著的一件事，對(duì)于通過(guò)股票、基金、債券、外匯和黃金來(lái)進(jìn)行理財(cái)已不是什么新鮮的事情，同時(shí)，由于長(zhǎng)期形成的理財(cái)習(xí)慣，銀行成了國(guó)內(nèi)民眾理財(cái)?shù)闹饕绞?。但是，生活中突然而至的事情很容易破壞一個(gè)家庭的美滿和幸福，再加上今年國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑、通脹水平居高不下，此時(shí)怎樣理財(cái)才穩(wěn)健就成為關(guān)鍵。
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壽險(xiǎn)是理財(cái)必不可少的環(huán)節(jié)
提到保險(xiǎn)，大部分人都會(huì)感到不屑，然而在所有的理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)都是必不可少的一環(huán)。“這和保險(xiǎn)本身的保障功能是分不開的，因?yàn)槲覀兊纳钪谐錆M了各種風(fēng)險(xiǎn)。但我們不可能預(yù)知一切，人生就是一種不斷地冒險(xiǎn)，是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程。”中國(guó)人壽[0.58% 資金 研報(bào)]成都市分公司的理財(cái)師鄭渝解釋說(shuō)。
而與理財(cái)關(guān)系最近的就是壽險(xiǎn)，它也是家庭理財(cái)規(guī)劃不可缺少的一部分。
比如，人壽保險(xiǎn)保的是投保人早亡的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的受益人不是投保人本身，而是他所關(guān)愛所贍養(yǎng)的人。“人壽保險(xiǎn)額的大小應(yīng)根據(jù)投保人身后親屬的生活費(fèi)如何著落而定，一般以投保人扣稅后年薪的4倍。”中英人壽四川分公司代理人牟靜建議。
同時(shí)，投保前應(yīng)該估算一下家庭的開支、現(xiàn)有的資金以及需要多少資金來(lái)代替投保人的收入。保險(xiǎn)費(fèi)則是根據(jù)投保人的年齡、健康狀況、遺傳因素、生活習(xí)慣等因素以及投保額的大小，由保險(xiǎn)公司的精算師根據(jù)概率統(tǒng)計(jì)計(jì)算出來(lái)的。
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理財(cái)型保險(xiǎn)可應(yīng)對(duì)通脹
正如本文開頭提到的事例一樣，2000元錢在1989年和現(xiàn)在是兩個(gè)完全不同的概念，物價(jià)的上漲，貨幣的貶值，銀行尚不承認(rèn)巨額利息，那么保險(xiǎn)產(chǎn)品又該怎樣來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題呢？
記者采訪了多家保險(xiǎn)公司的理財(cái)師，幾乎所有的理財(cái)師都表示，在保險(xiǎn)理財(cái)中，投資者如果要應(yīng)對(duì)通貨膨脹，那么就應(yīng)該選擇保障型產(chǎn)品。
舉例說(shuō)，比如投連險(xiǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升。因?yàn)橥顿Y賬戶里的錢很大部分可以投到資本市場(chǎng)、股票市場(chǎng)，這樣可以在相當(dāng)程度上抵御通貨膨脹。買一些投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價(jià)值帶來(lái)的“縮水”。另外，投資者要注意有些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，比如對(duì)于有的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，投資者擔(dān)心長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)會(huì)出現(xiàn)貶值，擔(dān)心退休后錢不值錢了。這樣就可以買一些給付保險(xiǎn)金遞增的保險(xiǎn)，如果通貨膨脹不斷，投資者每年的保險(xiǎn)金也是不斷增加的。
而股市走勢(shì)對(duì)不同保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的影響是不一樣的，對(duì)投連險(xiǎn)影響最大，然后是萬(wàn)能險(xiǎn)，最后是分紅險(xiǎn)，對(duì)保障型產(chǎn)品則沒有什么影響。
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保障和投資一樣不能少
近日，國(guó)華[0.00%]人壽推出了其最新的“國(guó)華2號(hào)增強(qiáng)版”產(chǎn)品，該產(chǎn)品是一年期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益5.2%，而投資門檻僅僅為1000元。其實(shí)，自從去年國(guó)華人壽在淘寶取得了極佳的銷售業(yè)績(jī)之后，多家保險(xiǎn)公司便開始建立和拓展自己的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，在網(wǎng)上推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品中除了意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品外，很多都是帶有一定理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買起點(diǎn)相對(duì)較低，購(gòu)買和贖回方式相對(duì)靈活，另外，保險(xiǎn)公司還與一些網(wǎng)站合作，推出附加優(yōu)惠，讓投保人在享有保障加理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，還能享有更多實(shí)惠。
盡管我們一再?gòu)?qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的本質(zhì)是其保障功能，但一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品卻也可以兼顧投資，抵御通貨膨脹，其中最具代表性的險(xiǎn)種要數(shù)分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。“分紅險(xiǎn)的賣點(diǎn)之一是定期分紅，但由于分紅險(xiǎn)的利潤(rùn)來(lái)源于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和投資帶來(lái)的利差等所產(chǎn)生的可分配盈余，具有不確定性。但是，由于分紅險(xiǎn)設(shè)定到期基本保額，再加上每年不固定的分紅，可以算得上是一個(gè)本金安全且有保底收益，另有浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品。因此，分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。”牟靜表示。
而通過(guò)銀行渠道銷售的萬(wàn)能壽險(xiǎn)保額相對(duì)固定，投保手續(xù)更加簡(jiǎn)便，產(chǎn)品通俗易懂，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可，無(wú)須核保、體檢等復(fù)雜過(guò)程。“目前的銀保萬(wàn)能壽險(xiǎn)理財(cái)功能遠(yuǎn)大于保障功能，保障功能相對(duì)較弱，更適宜將其視作理財(cái)產(chǎn)品來(lái)購(gòu)買，它適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。”鄭渝提醒。
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