夫妻月入13500元 如何攢夠教育金實(shí)現(xiàn)買車買房
2013-10-16 09:09:04 來(lái)源：新京報(bào) 編輯：admin_yl 評(píng)論：0 點(diǎn)擊：
許女士，教師，月工資4500。老公小陳，工程師，月工資9000，家庭固定存款5萬(wàn)。每月開(kāi)銷：伙食費(fèi)1500，交通費(fèi)300，電話費(fèi)200，水電氣300，物業(yè)費(fèi)200，其他500，房貸7000，共計(jì)10000元。今年10月寶寶出生，想通過(guò)理財(cái)買車買房，為寶寶攢夠教育金。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
許女士夫妻月收入13500元，每月開(kāi)銷10000元，每月結(jié)余3500元，一年結(jié)余42000元。從許女士的家庭結(jié)構(gòu)來(lái)看，屬于生涯規(guī)劃中的“積累期”。目前許女士家庭存款5萬(wàn)元，可考慮做好家庭資產(chǎn)配置計(jì)劃，同時(shí)打理好每月3500元的結(jié)余。
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理財(cái)目標(biāo)：五年內(nèi)買二套房，攢夠60萬(wàn)首付。
房屋變賣或置換改善住房
五年攢夠60萬(wàn)，顯然通過(guò)儲(chǔ)蓄難以實(shí)現(xiàn)，即使通過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品，其每年的必要收益率也要達(dá)到50%以上，目前機(jī)會(huì)型產(chǎn)品雖可能獲得較高收益，但風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大幅增加，因此單純靠投資很難實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
建議許女士延長(zhǎng)購(gòu)買二套房的期限或降低投資預(yù)期。另外，由于寶寶出生后資金壓力較大，許女士可通過(guò)房屋變賣或房屋置換的方式實(shí)現(xiàn)改善型住房需求。
理財(cái)目標(biāo)：計(jì)劃購(gòu)買15萬(wàn)左右的車。
工作穩(wěn)定可考慮高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品
如果許女士通過(guò)房屋變賣或房屋置換的方式實(shí)現(xiàn)換房需求，那么房屋溢價(jià)增值收入可覆蓋15萬(wàn)購(gòu)車資金需求。
由于許女士家庭存款不多，如果希望用理財(cái)投資盡快實(shí)現(xiàn)購(gòu)車目標(biāo)，可考慮適當(dāng)配置高收益產(chǎn)品。
目前許女士夫妻工作穩(wěn)定，因此可考慮配置高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的資產(chǎn)如股票型基金。將存款中一部分投資于開(kāi)放式股票基金，開(kāi)放式股票基金分為主動(dòng)管理型和被動(dòng)指數(shù)型，以目前市場(chǎng)狀況來(lái)看，建議優(yōu)先考慮主動(dòng)管理型產(chǎn)品，今年市場(chǎng)以震蕩為主，優(yōu)質(zhì)股票型基金年初至今實(shí)現(xiàn)回報(bào)率在30%左右，優(yōu)質(zhì)的混合型基金也能實(shí)現(xiàn)20%左右的回報(bào)，可適當(dāng)配置，另外出于避險(xiǎn)考慮，亦可適當(dāng)搭配部分中低風(fēng)險(xiǎn)的債券型基金。同時(shí)，每年從家庭的凈收入中拿出約10000元投資于貨幣基金（貨幣基金起點(diǎn)金額較低，贖回一般T+1或T+2到賬，7日年化收益4%上下浮動(dòng)），而貨幣基金也是家庭應(yīng)急資金，當(dāng)貨幣基金金額累積到5萬(wàn)元后可進(jìn)一步考慮銀行穩(wěn)健理財(cái)（期限多在30-90天，近期預(yù)期年化收益率在4.6%-5.5%），此后每半年進(jìn)一步和客戶經(jīng)理溝通未來(lái)理財(cái)期限及目標(biāo)，經(jīng)過(guò)資產(chǎn)配置許女士家庭基本可達(dá)成購(gòu)車心愿。
理財(cái)目標(biāo)：攢寶寶教育經(jīng)費(fèi)。
基金定投和少兒教育險(xiǎn)為寶寶未來(lái)做打算
許女士夫婦的寶寶10月出生，按照目前的價(jià)格水平，用經(jīng)濟(jì)型方式培養(yǎng)寶貝成長(zhǎng)需30萬(wàn)左右。由于許女士的寶貝要在3年后才會(huì)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的教育支出，時(shí)間相對(duì)比較長(zhǎng)，因此建議可適當(dāng)考慮用基金定投的方式積累教育金，基金定投是有助于分散投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、不斷攤低成本等特點(diǎn)。建議許女士每月拿900元基金定投，選擇配置三到四只不同市場(chǎng)的基金，一來(lái)可降低單一市場(chǎng)帶來(lái)的投資風(fēng)險(xiǎn),二來(lái)可帶來(lái)不同市場(chǎng)的投資收益。
許女士構(gòu)建基金定投組合時(shí)，建議考慮投資A股優(yōu)質(zhì)的股票基金、QDII大宗商品基金、QDII美國(guó)房地產(chǎn)基金。
許女士在選擇股票基金時(shí)要考慮投資取向，其次要了解股票基金的風(fēng)險(xiǎn)，最后要考慮基金公司的品牌。大宗商品是保值的上佳選擇，今年以來(lái)油價(jià)漲幅超20%，許女士可通過(guò)QDII選擇海外市場(chǎng)的石油基金。在美國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇、逐步退出QE3的背景下，美國(guó)房地產(chǎn)近期漲勢(shì)迅猛，且經(jīng)過(guò)美國(guó)次貸危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)釋放，地產(chǎn)基金的投資更加安全，最近幾月的漲幅達(dá)10%，許女士可通過(guò)QDII選擇美國(guó)房地產(chǎn)基金。
少兒教育險(xiǎn)又稱作教育金保險(xiǎn)，是針對(duì)少年兒童在不同生長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。少兒教育險(xiǎn)的產(chǎn)生使得少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
現(xiàn)在保險(xiǎn)公司和銀行代銷渠道均可選擇少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品，按照許女士的家庭情況，以某一款銀行少兒教育保險(xiǎn)為例，從孩子1歲開(kāi)始每月存入1500元，連續(xù)10年繳款，在孩子進(jìn)入大學(xué)和大學(xué)畢業(yè)時(shí)均可獲得相應(yīng)的助學(xué)金和創(chuàng)業(yè)金，交費(fèi)期間如果父母一方身故或全殘無(wú)法交費(fèi)時(shí)可免除剩余保費(fèi)，孩子同樣獲得原有的保障，此產(chǎn)品具有保障、分紅、儲(chǔ)蓄等多項(xiàng)功能。
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