夫妻月入13500元 如何攢夠教育金實現(xiàn)買車買房
2013-10-15 10:35:01 來源：新京報 編輯：admin_yl 評論：0 點擊：
許女士，教師，月工資4500。老公小陳，工程師，月工資9000，家庭固定存款5萬。每月開銷：伙食費1500，交通費300，電話費200，水電氣300，物業(yè)費200，其他500，房貸7000，共計10000元。今年10月寶寶出生，想通過理財買車買房，為寶寶攢夠教育金。
■ 財務狀況分析
許女士夫妻月收入13500元，每月開銷10000元，每月結(jié)余3500元，一年結(jié)余42000元。從許女士的家庭結(jié)構來看，屬于生涯規(guī)劃中的“積累期”。目前許女士家庭存款5萬元，可考慮做好家庭資產(chǎn)配置計劃，同時打理好每月3500元的結(jié)余。
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理財目標：五年內(nèi)買二套房，攢夠60萬首付。
房屋變賣或置換改善住房
五年攢夠60萬，顯然通過儲蓄難以實現(xiàn)，即使通過投資理財產(chǎn)品，其每年的必要收益率也要達到50%以上，目前機會型產(chǎn)品雖可能獲得較高收益，但風險也會大幅增加，因此單純靠投資很難實現(xiàn)目標。
建議許女士延長購買二套房的期限或降低投資預期。另外，由于寶寶出生后資金壓力較大，許女士可通過房屋變賣或房屋置換的方式實現(xiàn)改善型住房需求。
理財目標：計劃購買15萬左右的車。
工作穩(wěn)定可考慮高風險高收益產(chǎn)品
如果許女士通過房屋變賣或房屋置換的方式實現(xiàn)換房需求，那么房屋溢價增值收入可覆蓋15萬購車資金需求。
由于許女士家庭存款不多，如果希望用理財投資盡快實現(xiàn)購車目標，可考慮適當配置高收益產(chǎn)品。
目前許女士夫妻工作穩(wěn)定，因此可考慮配置高風險、高收益的資產(chǎn)如股票型基金。將存款中一部分投資于開放式股票基金，開放式股票基金分為主動管理型和被動指數(shù)型，以目前市場狀況來看，建議優(yōu)先考慮主動管理型產(chǎn)品，今年市場以震蕩為主，優(yōu)質(zhì)股票型基金年初至今實現(xiàn)回報率在30%左右，優(yōu)質(zhì)的混合型基金也能實現(xiàn)20%左右的回報，可適當配置，另外出于避險考慮，亦可適當搭配部分中低風險的債券型基金。同時，每年從家庭的凈收入中拿出約10000元投資于貨幣基金（貨幣基金起點金額較低，贖回一般T+1或T+2到賬，7日年化收益4%上下浮動），而貨幣基金也是家庭應急資金，當貨幣基金金額累積到5萬元后可進一步考慮銀行穩(wěn)健理財（期限多在30-90天，近期預期年化收益率在4.6%-5.5%），此后每半年進一步和客戶經(jīng)理溝通未來理財期限及目標，經(jīng)過資產(chǎn)配置許女士家庭基本可達成購車心愿。
理財目標：攢寶寶教育經(jīng)費。
基金定投和少兒教育險為寶寶未來做打算
許女士夫婦的寶寶10月出生，按照目前的價格水平，用經(jīng)濟型方式培養(yǎng)寶貝成長需30萬左右。由于許女士的寶貝要在3年后才會產(chǎn)生實質(zhì)性的教育支出，時間相對比較長，因此建議可適當考慮用基金定投的方式積累教育金，基金定投是有助于分散投資、分散風險、不斷攤低成本等特點。建議許女士每月拿900元基金定投，選擇配置三到四只不同市場的基金，一來可降低單一市場帶來的投資風險,二來可帶來不同市場的投資收益。
許女士構建基金定投組合時，建議考慮投資A股優(yōu)質(zhì)的股票基金、QDII大宗商品基金、QDII美國房地產(chǎn)基金。
許女士在選擇股票基金時要考慮投資取向，其次要了解股票基金的風險，最后要考慮基金公司的品牌。大宗商品是保值的上佳選擇，今年以來油價漲幅超20%，許女士可通過QDII選擇海外市場的石油基金。在美國經(jīng)濟持續(xù)復蘇、逐步退出QE3的背景下，美國房地產(chǎn)近期漲勢迅猛，且經(jīng)過美國次貸危機的風險釋放，地產(chǎn)基金的投資更加安全，最近幾月的漲幅達10%，許女士可通過QDII選擇美國房地產(chǎn)基金。
少兒教育險又稱作教育金保險，是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金。少兒教育險的產(chǎn)生使得少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金，減輕父母的經(jīng)濟負擔。
現(xiàn)在保險公司和銀行代銷渠道均可選擇少兒教育金保險產(chǎn)品，按照許女士的家庭情況，以某一款銀行少兒教育保險為例，從孩子1歲開始每月存入1500元，連續(xù)10年繳款，在孩子進入大學和大學畢業(yè)時均可獲得相應的助學金和創(chuàng)業(yè)金，交費期間如果父母一方身故或全殘無法交費時可免除剩余保費，孩子同樣獲得原有的保障，此產(chǎn)品具有保障、分紅、儲蓄等多項功能。
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