“明年四川將試點車險改革，我們查了你的車險是明年1月初到期，由于你今年有幾個理賠記錄，建議您提前續(xù)保，最長可以提前3個月，免得明年保費大漲……”自22日四川被納入商業(yè)車險改革試點范圍的消息發(fā)布后，很多車主發(fā)現(xiàn)，各家保險公司建議提前續(xù)保的電話或信息就紛至沓來。

由于商業(yè)車險續(xù)保允許最多提前3個月，因此對于保險公司來說，明年1、2、3月車險將到期的車主都屬于可在今年12月30日前提前續(xù)保的目標客戶。為了在車險價格變動前提前搶得這部分客戶，多家保險公司展開了續(xù)保搶客戰(zhàn)。

而對于車主而言，執(zhí)行新規(guī)則之后，商業(yè)車險保費的調(diào)整將會有多大？在費改啟動前提前續(xù)保是不是更劃算？成都商報記者為您解讀。

明年1月~3月保險到期的車主注意了

關(guān)于新舊保費的五大提示

新舊

沒出過險最好新的，出現(xiàn)兩次以上舊的更便宜

時效

元旦前續(xù)保的車險沿用舊條款，新條款擴大內(nèi)容沒得賠

交接

交接期內(nèi)出險只能算到新保險中，否則車主就得返還打折優(yōu)惠

零整比

同價位車型保費不同價，配件越貴新保費越高

車型

賠付率較高的車型，險費可能增高，如跑車、轎跑、面包車等

車險改革 車主還需注意啥？

1、買車：不只看車價，還看零整比

今后買車不要只看車輛的裸車價，還應(yīng)查詢其零整比，否則每年都可能會多花保費。

2、選車：不單選品牌，還看費率表

今后不要單憑感覺買哪個品牌的哪個車型，而要事先查看保險公司對該車型的費率表。在同價位的多款車型中，最好選擇費率相對低的。

3、開車：不任性駕駛，保費最低4.3折

連續(xù)三五年都沒有出險的車輛，保險公司可能會打到5折到4.3折。反之，車險費率就有可能大幅度提高。

提示1

新車險費率浮動大 可以下浮40%也可能翻倍

車險改革究竟會被保費帶來多大的調(diào)整？提前續(xù)保是不是真的劃算？簡單地告訴你：并不是所有提前續(xù)保都劃算！

如果您是理賠記錄良好的零出險或僅一次出險車主，最好別提前續(xù)保，因為1月1日后您的車險保費很可能會節(jié)省不少。而如果您是上一年兩次及以上出險客戶，那么提前續(xù)保則可能為您省下不少錢，值得考慮！

為什么會這樣？保險業(yè)內(nèi)人士表示，因為元旦啟動改革后，車險費率的浮動范圍將在現(xiàn)行車險費率的基礎(chǔ)上進一步擴大?，F(xiàn)在連續(xù)三年不出險的車主，最多只能享受到7折的優(yōu)惠，而經(jīng)常出事故的車主，他的費率最多上浮到基準水平的1.3倍。而在元旦起執(zhí)行的新制度里，一年沒出過險的保費下浮15%；兩年下浮30%；3年下浮40%；反之，當(dāng)年出險兩次，則次年保費上浮25%；3次上浮50%；4次上浮75%；5次保費翻倍，在價格上充分體現(xiàn)獎優(yōu)懲劣的定價原則。

提示2

元旦前續(xù)保的沿用舊條款 “新福利”沒得賠

與現(xiàn)行商業(yè)車險的保險責(zé)任相比，改革后的車險保險責(zé)任范圍擴大了不少，例如之前廣為詬病的“高保低賠”在新條款中被調(diào)整了，保單將新增一個折舊價，真正做到實保實賠。

不僅如此，在新條款中車輛沒掛牌時出了事故可以賠；司機的家人被列入了第三者責(zé)任險的賠付范圍；冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。

不過，如果你是在元旦之前提前續(xù)保了，那么以上屬于新條款的擴充理賠內(nèi)容則對您無效。因為根據(jù)保險合同，提前續(xù)?？蛻粼诶m(xù)保時依然使用的是老條款，因此并沒有覆蓋元旦后才啟動實施的新條款、新內(nèi)容。

對此保險業(yè)內(nèi)人士建議，續(xù)?？蛻粼诶m(xù)保前最好詳細咨詢改革前后的車險保障范圍變化，根據(jù)自身情況及用車習(xí)慣，再作打算。

提示3

交接期出險 出險記錄將納入新保險周期

在新舊條款的交接時期，保險業(yè)內(nèi)人士還提醒，提前續(xù)保的車主需注意，在舊保險未到期、新保險還沒生效的“交接期”內(nèi)一旦出險，將被計入新的保險周期，會影響到再下一年的續(xù)保費率。

該人士表示，舊保險期內(nèi)沒出險或者出險次數(shù)少，車主續(xù)保已享受了打折，交接期內(nèi)出險只能算到新保險中，否則車主就得返還打折優(yōu)惠。據(jù)介紹，導(dǎo)致費率上浮的出險記錄只追溯上一年，即車輛投保之日起的前365天，逾期即被清空；費率下浮則不受此限制。

那么，如果為了減少出險次數(shù)而選擇不報案或者延時報案，是否可以降低第二年的保費支出呢？保險業(yè)內(nèi)人士表示，新政規(guī)定連續(xù)3年不出險可打6折，突破了現(xiàn)在最多7折的優(yōu)惠，如果車主出險后的賠付金額小于打折優(yōu)惠，不報案不失為一種明智的選擇。

而延時報案則不可取。他解釋說，延時報案潛藏著較大的理賠風(fēng)險，因為出險時間、地點、事故經(jīng)過等如果與事實不符，一旦被保險公司查實將拒絕理賠，嚴重的甚至涉嫌騙保。

提示4

引入零整比 同價位車型配件越貴保費越高

新政將給車險保費帶來的另一項變化是，將商業(yè)車險費率和車型的“零整比”掛鉤，零整比越高的車型保費越高。

根據(jù)已試點城市的車險條例，基礎(chǔ)保費將不由車價直接決定，同時還要參考這款車的零部件更換價格標準，也就是車輛的“零整比”，即具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

根據(jù)此前公布的零整比報告，售價14.7萬元的A（朗逸）、售價14.8萬元的B（卡羅拉）兩款車，A車的零整比為272.75%，而B車為635.25%。這意味著，A車的全部零件可以再購買2.7輛A車；而B車的所有零件價格還可以再購買6.4輛B車。

在未試點地區(qū)，A車保費為6287元；B車保費為6307元，只差20元，零整比則幾乎沒有影響到車險保費。然而在車險費改試點地區(qū)，A、B兩款車的保費差距超過1000元，B車由于零整比系數(shù)高，直接影響其保費的大幅增加。

因此，正在考慮換車的車主們，選車時最好也將車輛零整比作為一個參考因素。

提示5

車型很重要 高出險率車型保費也將上漲

跑車、轎跑、面包車、易被改裝車型的車主也要注意了。車險費率改革后，你們的車也可能會面臨更高的保費。

根據(jù)改革后的車險新條例，車險在保費定價時除了參考駕駛習(xí)慣、出險次數(shù)、零整比以外，還將分析全國大數(shù)據(jù)，參考車型的整體出現(xiàn)概率，并制定每個車型的費率表。也就是說，同一個品牌的車輛，不同車型的保險費率會不同。以前賠付率較高的車型，車主在新車投保，或者在續(xù)保時，車險費率可能會比出險率低的車型更高。

(成都商報電子版)